随着现代网络信息技术的发展，金融业已经先后经历了金融电子化和金融信息化的阶段，目前在向移动化、网络化、数据化、智能化时代发展。改革开放以来，我国金融业之所以能够在较短的几十年中突飞猛进，在国际上取得优异的排名地位，除了得益于经济发展和政策红利，新兴科技成果的广泛应用也是关键因素。

在新一轮科技革命和产业变革的背景下，金融科技成为金融与科技深度融合创新的产物，它是由科技进步驱动的金融创新。面对眼花缭乱的各种“金融科技”公司，究竟如何判断是一家金融公司还是一家科技公司？广大金融业者不能被名称和概念牵着鼻子走，更不能利用概念上的模糊和不统一，在金融属性和科技属性之间游移转换。任何违背金融规律、规避金融监管的伪创新，都是非常危险的。

金融的本质在于承担实体经济的风险，是通过资金融通的表象和载体来分担企业发展的风险，包括可能的损失和盈利。金融机构的本质是承担和经营风险的企业，其基本的商业模式就是以承担风险换取收益。经营风险和以风险换收益是指承担别人的风险，保险公司和商业银行最为典型。

科技公司的本质是经营科技的企业，其基本的商业模式是以技术的发明创造和应用来换收益。尽管科技公司在经营过程中也要承担风险，但主要都是自己研发和生产过程中的风险，而不是别人的风险。

因此，是否承担别人的风险，是否以承担风险来换取收益，是判断一家的金融科技公司到底是科技公司还是金融机构的基本标准。按此标准，一旦金融科技公司的盈利模式变成以帮别人承担风险来换收益，那么它就不再是科技公司，而是金融企业了。

随着大数据、人工智能、区块链、云计算等新兴信息技术的兴起，金融与科技加速融合，移动支付等互联网金融新业态持续涌现，不仅改变了人们的生活方式，也提升了金融服务效率，重塑了金融科技生态格局。

但与此同时，金融科技发展也带来了一些新问题，在网络安全、数据隐私、寡头垄断等多方面给市场带来风险与挑战。

金融创新在给金融安全带来的挑战的同时，也带来好的一面，一个是大数据改善了征信质量，和传统的银行信用评分相比，互联网的足迹能够有效地预测消费者的违约概率；第二个是带来新的机遇，另类数据，可以清楚地看到这个公司，可以更精确地预测他未来的增长机会。三是金融科技既然可以用到金融服务上，同时也可以运用到监管上。

现代金融业是数据密集型和科技驱动型行业。在金融科技领域，无论是传统金融机构，还是新兴互联网企业，谁忽视网络信息技术的创新应用，谁就有可能被信息化时代所淘汰。目前，很多大银行对金融科技进行了深入研究和认真应对，但很多中小银行由于实力不足，金融科技带来的风险压力就更加突出，所以尤其需要提高这方面的敏锐性和紧迫性。

谁能够更早、更好、更安全地运用网络信息技术，并解决金融体系的短板和痛点，谁就能在竞争中取得主动，更多地赢得技术红利。

中国金融科技创新正呈现出主体多元化、业态多样化、场景丰富化、服务精准化等特征。一些互联网企业依托网络导流和场景优势，不断提高金融服务的普惠性和便捷性。

在互联网企业突飞猛进的同时，传统金融机构也加快了金融科技创新的步伐，纷纷将大数据、云计算、移动互联网、人工智能等技术，探索应用于支付清算、消费金融、零售金融等领域，注重为客户提供一站式、精准化的综合金融服务。此外，传统金融机构和互联网企业之间在精准营销、客户导流、产品代销等方面的合作也越来越多，这些机构试图通过优势互补和协同效应，实现“1+1>2”的效果。

从“发展”到“大力发展”，再到“激励加强”，普惠金融一直是政府大力支持的金融发展方向。传统普惠金融主要是为中小微企业的生产性融资需求提供支持，如今，对消费金融的支持成为普惠金融的重要议题，对家庭尤其是中低收入家庭提供金融支持成为普惠金融的重要组成部分。

2021年是“十四五”规划的开局之年，在“国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进”的新发展格局背景下，以场景化消费金融服务为抓手，聚焦普惠金融、绿色金融等领域，构建可持续的发展模式已成为新趋势。

随着消费场景化和大数据等新技术的应用，消费金融不断拓展金融服务的广度和深度，搭建“线上与线下融合，金融与科技融合”一体化的综合经营平台，让更多的人享受到更便捷、更普惠的金融服务。近年来，在政策不断推动与互联网快速发展的助力下，消费金融不断提高客群覆盖率和普惠获得性，有效满足蓝领、工薪阶层、三四线及以下村镇居民的金融服务需求。

金融科技赋能消费金融打造先进的科技能力，借助大数据技术，通过创新业务模式，提高技术水平和风控效率，进而降低成本。

在数字化运营方面，金融科技赋能消费金融打造了“AI模型平台和BI指标体系”，该平台内部署了大量数据模型，运用数据挖掘指导业务运营，实现基于数据的决策，有能力在控制风险的同时，给真正有需要的客户提供更加优质的普惠金融服务。

在智能风控科技方面，金融科技赋能消费金融风险团队搭建机器学习平台、阶梯变量加工平台、雪地模型部署等平台，可以准确判定客户是否为“合格借款人”。评估客户还款意愿时，消费金融使用生物识别技术和多重因子验证方法。层层技术把关，有效地形成“千人千面”的信贷数据，助力提供差别化的信贷服务。

消费金融公司依托金融科技公司的技术实力和精细化运营能力，助力经济社会发展，践行普惠金融，利用金融科技手段有效缩小城乡、地区、行业之间金融供给不平衡、不充分问题，打通金融服务的“最后一公里”，努力提高人民群众的获得感、幸福感和满意度。

随着互联网科技与金融的高度融合，轻资产、重服务的互联网模式正慢慢渗透到金融模型中，推动传统金融机构自主变革的产生。然而网络虚拟环境下的信息不对称、交易过程透明度低、信息安全无法得到保障等问题，使得传统金融机构在面临声誉风险、系统性风险等宏观风险的同时又面临道德风险、技术风险、信用风险等诸多微观风险，传统风控似乎不够用了，如何更高效地降低成本控制风险成为金融新话题。在这种背景下，智能风控日益成为金融市场关注的方向。

经过几年的洗礼，中国智能风控行业已经度过了野蛮生长期，现在趋于合理合规合法化，但仍然保持着几何倍数的增长。行业巨头存在的同时，又有一定的空隙欢迎新玩家和新玩法的入场，整体而言市场是巨大的。

作为一家提供智能风控与决策分析服务的科技公司，行列秩始终坚持以用户为中心，打造数据化、智慧化、场景化的信用评估体系，致力于成为消费金融资产定价的引领者，智能风控的驱动者，以及值得信赖的合作伙伴。自2019年3月成立以来，行列秩以其创新的智能风控实力与开创性的服务理念，迅速地赢得了客户的高度信任与称赞，被零售信贷智变大会组委会授予“普惠金融智能风控创新奖”，成为消费金融领域里极具潜力的科技企业。

通过对金融细分领域的分析，行列秩专注于消费金融的资产定价，目前，与信托、消金、保险、银行等领域的各大机构开展了深度的合作，更是获得了来自于云南国际信托等多家机构数千万投资。

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